Halverwege 2020 rolde Beequip haar nieuwe - intern gebouwde - model om kredietwaardigheid te beoordelen uit. Een model in ontwikkeling, wat inmiddels volledig automatisch financiële analyses kan toetsen van MKB bedrijven die bij Beequip een lease aanvragen. Bart Hampsink werkt bij Beequip als Business Analyst en stond aan de wieg én aan het roer van dit kredietmodel. In dit interview vertelt hij over groeimogelijkheden van fintech’s als Beequip door toepassing van PSD2.

Bart, hoe dicht bij een automatische financiële analyse is Beequip?

“Inmiddels hebben we de eerste vijf leasecontracten volledig automatisch geanalyseerd en doorgezet naar de volgende stap in het lease-aanvraagproces. Onze kredietanalisten, die voorheen deze beoordeling handmatig deden, zijn daarmee overbodig geworden.”

Oei, gaat dat hun baan kosten?

“Nee zeker niet, het is een win-win situatie. Zij kunnen zich nu volledig focussen op het beoordelen van complexere, grotere leaseaanvragen. Het betekent wel dat ons business model weer meer schaalbaar is geworden: we kunnen met hetzelfde aantal collega’s nog meer leaseaanvragen behandelen.”

Waar is het kredietmodel op gebaseerd?

“In 2019 is het juridisch fundament voor het overboeken van geldbedragen in Europa vernieuwd, deze wet heet PSD2. Dankzij deze wet kunnen rekeninghouders andere partijen, zoals Beequip, voor maximaal 90 dagen toegang geven tot hun betaalrekening bij de bank. In het aanvraagproces van een lease geven klanten inzage in hun transactiegegevens van het afgelopen jaar. Vervolgens wordt op basis van de cashflow beoordeeld of het bedrijf maandelijks genoeg liquiditeit heeft om de lease aan Beequip te betalen.”

“De gemiddelde doorlooptijd van de kredietwaardigheidsbeoordeling is in de afgelopen vier maanden bijna gehalveerd."

Bart Hampsink

Business Analyst bij Beequip

En gaat dat volledig automatisch?

“Sinds kort wel. Daarvoor beoordeelden we wel al op bankafschriften, maar gebeurde dit handmatig. Bij Beequip geloven we in ‘bouwen terwijl we rijden’: we zetten zo snel mogelijk iets neer en ontwikkelen dit in kleine stappen door continu te leren en verbeteren.”

Hoe reageren klanten?

“Communicatie is een uitdaging geweest. Toegang geven tot je bankgegevens: daar gaan heel wat alarmbellen van af in ieders hoofd. Bankgegevens zijn toch privé? Inmiddels krijgt PSD2 steeds een beetje meer bekendheid en bedienen we ook klanten bij wie we het voor een tweede of derde keer opvragen. We hebben inmiddels van zo’n 250 bankrekeningen de transacties verwerkt, wat overeenkomt met zo’n 150 tot 200 bedrijven. De voordelen zijn voor hen inmiddels helder: het is gebruiksvriendelijk, snel en in veel gevallen betekent het dat we de klant wél aan een lease kunnen helpen, waar hij anders zou worden afgewezen.”

Vertel, waarom is dat?

“We zetten dit model niet altijd in, alleen wanneer een aanvraag niet voldoet aan onze reguliere acceptatie eisen. Het vervangt het aanleveren van jaarcijfers, waardoor we een veel completer beeld krijgen van de huidige staat van een bedrijf. Jaarcijfers geven alleen een beeld van een tijd terug, en laten bijvoorbeeld niet zien wat de impact is van actuele economische situaties.”

Daarnaast speelt snelheid een rol gaf je aan. Kun je dit toelichten?

“De gemiddelde doorlooptijd van de kredietwaardigheidsbeoordeling bij een lease-aanvraag is in de afgelopen vier maanden bijna gehalveerd. In november duurde dit ongeveer twee uur, nu zitten we rond de 1 uur en 15 minuten. Dat bekent dat we kunnen waarmaken richting de klant wat we beloven: leasen is bij ons simpel, flexibel en snel."

En richting de toekomst: wordt er nog gebouwd terwijl je rijdt of is het vanaf nu vol gas vooruit?

“We blijven natuurlijk altijd bouwen om het model verder uit te breiden! Toevallig zitten we nu middenin de kwartaalijkse hackweek waarin we met verschillende teams binnen Beequip in een week een nieuw idee uitwerken. Twee van de teams zijn aan de slag om het PSD2 model nog meer te verbeteren. Voor de toekomst willen we alle leaseaanvragen onder de €250.000 euro van kleinere MKB-bedrijven volledig automatisch beoordelen, waar dit model bij gaat helpen. Zo maakt PSD2 groei mogelijk voor zowel de klant als voor ons!”